Страховать жизнь за пределами России, у зарубежных страховых компаний, выгоднее

21.05.2015 15:14:31

Последние 3 года число заключенных россиянами договоров инвестиционного страхования жизни устойчиво растет. Но россияне, в большинстве своем, так и не приобрели привычку страховать свою жизнь. В данные полисы российских страховщиков по итогам 2014 года вложено всего лишь 30 млрд рублей.

Почему же россияне не хотят страховать свою жизнь? Я полагаю настоящих главных причин ровно 3.

  • Причина 1. Полная и наследственная финансовая безответственность. К сожалению это просматривается во всех слоях населения, не исключая, и наиболее обеспеченных. Это не про грамотность, это именно про отсутствие чувства финансовой ответственности перед самим собой и перед своими близкими. Вся жизнь так: или пан, или пропал. И будь что будет. От сумы и от тюрьмы… и так далее.
  • Причина 2. Негативный опыт. Крайне негативный опыт времён СССР: все помнят, как сгорели вклады в сберкассе, но также и сгорели полисы страхования жизни в Госстрахе СССР. Просто их было меньше в денежном выражении. И негативный опыт 90-х: гиперинфляция, обесценение любых накоплений, банкротства новых, молодых российских частных страховых компаний. И сегодняшнее негативное на эмоциональном уровне отношение к страхованию в России в принципе, что возможно идёт от неуверенности в том, что российский закон защитит права страхователя.
  • Причина 3. Финансовая безграмотность. Ну не обучаются нигде люди управлять своими личными финансами, да и ради справедливости надо признать, что возможностей правильно это сделать у них очень немного. Наш рынок это Дикий Запад во всех отношениях, это прерия, по которой бродят стада потенциальных клиентов и скачут страховые агенты-ковбои, продавая-навязывая страховые контракты. Но никто толком не учит людей, что из себя представляет полис страхования жизни и зачем он нужен. Говоря откровенно, государство мало что делает для развития рынка страхования жизни, и самое главное, не стремится поменять отношение людей. Сами страховщики - тоже. Руки не доходят, видимо. Надо быстро-быстро продать.

Что будет дальше? А дальше будет прогресс, потому что прогресс не остановить. Как и в других аспектах жизни, мы движемся к тем стандартам поведения, которые приняты в развитом капиталистическом обществе. Наша экономика, наше общество устроены по-капиталистически. И вектор любых изменений лежит в этом направлении: больше капитализма, больше личной ответственности за свою жизнь, больше личной эффективности. Фактически мы живем сейчас в глобальном мире, границы между разными странами очень условны, в течение своей жизни человек может менять и страны где он проживает, и менять гражданство. Правильным поведением на данном этапе для нас является применение хорошо работающих западных подходов к управлению личными финансами. По возможности все люди стараются повысить свой уровень жизни и обезопаситься от падения с этого уровня. И один из первых способов это сделать, независимо от страны своего проживания – это страховать свою жизнь.

В США от 70% до 78% домохозяйств имеют разного рода полисы страхования жизни, цифра «гуляет» за последнее десятилетие. (limra.com). Подчеркиваю, это добровольное страхование, и это не включает в себя медицинскую страховку. Речь не о том, когда мы всей страной догоним такие показатели. Речь о том, чтобы самому задуматься: если 7-8 из 10 американцев делают это, то может в этом что-то есть?

Причин для оформления полиса страхования жизни две:

  1. Создать страховой фонд для тех, кто вам дорог, но не может пока/уже позаботиться о себе и финансово зависит от вас. 
  2. Накопить финансовый капитал самому себе на будущее. Которое наступит рано или поздно, но обязательно.

Нельзя сказать какая из этих причин важнее. Но одна или обе – важны каждому человеку.

Приходилось встречать мнение (причем только у россиян), что накопительное страхование с успехом заменяет простая страховка от смерти, а разницу можно куда-то вложить. Нет, это не так, не заменяет. Во-первых, если покупать простую (не накопительную) страховку, то, как правило, она застрахует только от смерти в результате несчастного случая. И будет много ограничений по признанию страхового случая. Но ведь могут быть и иные причины для смерти. А при накопительном страховании смерть страхуется по любой причине. И во-вторых, накопление в страховом полисе – безрисковое, то есть вы никогда не получите убыток на инвестируемую часть. Это гарантирует страховая компания. А будет ли столь же безрисковым ваше альтернативное вложение?

Тем, кто решил вложить в полисы страхования жизни надо помнить о возможностях оптимизировать данную инвестицию. Условия в разных странах – разные, потому что статистика смертности в разных странах очень разная. Также различны уровни административных расходов, норма прибыли страховщика, в конце концов. Поэтому стоимость страхования для одного и того же человека в разных странах будет весьма разная, как и условия страховой программы, которую ему предложат. При прочих равных стоит признать, что страховаться за пределами России, у зарубежных страховых компаний, выгоднее: меньше стоимость и лучше условия в целом. Но лишь немногие из зарубежных страховых компаний берут россиян на страхование. Все-таки страховые компании опасаются связываться с иностранцами, потому что опираются на статистику страховых случаев именно в своей стране.

Риск на страховую компанию, который принимает на себя страхователь, минимизируется за счет 3-х факторов:

  1. Актуарная математика. Бизнес страхования жизни гораздо менее рискованный, чем банковский, кредитный, инвестиционный или брокерский. Он базируется на анализе большого массива статистических данных и применении математических методов оценки риска. Это позволяет хорошо прогнозировать и просчитывать риск. 
  2. Перестрахование. Страховщики, в отличие от банкиров, продают большую часть риска на рынок перестрахования. Тем самым они снижают свой риск по портфелю.
  3. Регулирование. Страхование жизни как вид деятельности обычно очень жёстко регулируется во всех странах. И обычно этот вид страхования выделен в отдельное юридическое лицо. Таким образом разные виды страховой деятельности не мешаются в кучу, и страхователь может не опасаться что его страховщик разорится на страховании ипотечных закладных.

Но конечно следует принимать во внимание и страну регистрации страховой компании, и ее рейтинг, и финансовое положение. Все как всегда, при выборе любого контрагента.

Когда надо страховать свою жизнь? Лучше всего – как можно раньше. Тогда это намного дешевле. Ведь риск смерти в молодом возрасте меньше. В США человек обычно оформляет свою первую самостоятельную страховку как только идет на работу и получает первую зарплату, или даже родители оформляют ребёнку страховой полис. Большой ошибкой будет ждать, когда доходы вырастут или расходы сократятся, и уже после этого страховать свою жизнь. Это нужно начинать делать до 40 лет, а потом стоимость страхования риска смерти уже становится слишком дорогой.

Кому нужно страховать свою жизнь? Кормильцу семьи. Тому, у кого есть иждивенцы. Дети. Тому, кто хочет оставить наследство, или, допустим, оставить человечеству наследие, и хочет финансово позаботиться об этом. Или просто тому, кто задумался о том, что надо создать себе надежный источник для жизни на отдыхе.

Современная портфельная теория признаёт страхование жизни за особый класс активов. Это очень консервативный актив, и его доходность невелика (1-5% годовых в долларах или евро), но она совсем не кажется маленькой в такие года как 2008-й, например. Ведь при должном использовании страхование жизни гарантирует достижение заданного финансового результата. Гарантии – это как раз про страховой полис. Можно сказать, что это фундамент, на котором должны стоять стабильность и финансовое благополучие каждого человека или семьи. Надёжное основание, на котором можно построить всё остальное.

Владимир Мельников

Руководитель проекта «Личные финансы»

← Назад в раздел


Согласны ли Вы с этим мнением?

Да, согласен Нет, не согласен

не согласно 14 согласно 45